醫藥卡≠醫療保險

報導：陳筱柔
圖片：受訪者提供／互聯網

　醫藥卡，是保障醫療權益的現代化「商品」，卻不是「萬能提款卡」。你真的需要醫藥卡嗎？如何才能買對醫藥卡？怎麼用才正確？看看各家保險經紀怎麼說。

從出生開始，你我的人生就注定要面臨許多風險，疾病或意外，從來都是毫無預警就發生。醫藥卡（也稱醫療卡），就是隨著時代變遷而衍生，保障醫療相關風險的契約。

　隨著現代人對保險的認識和醒覺意識不斷提高，投保醫藥卡雖然已經很普遍，但搞不清楚狀況的仍大有人在。美國友邦保險（AIA）高級區經理兼壽險專業顧問蔡維和大東方保險公司人生規劃顧問（Life Planning Advisor）蔡雲鵬受訪時，都不約而同優先強調消費者必須明白“醫藥卡”和“疾病／醫療保險”兩者之間的差別。

　在了解兩者之間的差別前，必須先明白醫療保險的概念。醫療保險是以分攤投保人醫療負擔為主的保險。投保人在保險有效期間內因罹患疾病或遭受到意外傷害，導致發生醫療費用損失時，由保險公司依保險契約內容給付保險金的保險。

投保率不到50%

　在保險領域擁有數十年豐富經驗的蔡維說，醫藥卡是90年代后才開始推行的保險產品，過去主要是以人壽保險、個人意外、醫療保險等等配套形式出現：“目前，馬來西亞醫療保險最普遍的主要有疾病保險（某些保險公司也以”36種疾病”作為統稱）和醫藥卡，醫藥卡又可再細分為依附在主要契約保單（如：投資組合保單）或僅單獨購買醫藥卡。”

　“醫藥卡是住院時才有用，賠償一般直接給醫院，投保人沒有掌控權。至於疾病保險，只要符合契約的疾病定義就可直接做出賠償，投保人有權決定如何運用這筆錢，例如治療疾病，慈善，作為遺產等等。”雲鵬說，這是另外一種比較簡單的理解方式。

　時至今日，雖然看似人手一張醫藥卡，但事實上，相比起許多先進國家，我國目前的國民投保率還不到50%（此數據不僅限於醫藥卡投保率，而是所有保險類型的相加），這也意味著，人們對醫療保險和醫藥卡的意識確實有待加強。

買醫藥卡要趁早！

蔡維說，買醫藥卡最好趁年輕，而且越早越好！原因？“趁年輕甚至年幼時買，不但保費相對便宜，也為自己預先儲備未來的醫療保障。”太“老”才買，不但醫藥卡費用越高，保險公司也未必接受投保。

　另外一個原因是疾病其實不分年齡：“難道住院的都是老年人？誰也無法預測下一秒會發生什麼事，未雨綢繆才能更好地轉移風險。”蔡雲鵬強調購買醫藥卡不能有”既要馬兒好、又要馬兒不吃草”的心態，不能希望用最小的保費獲得最大的醫療保障，也勿貿然投保高額保單，最後卻沒有能力繼續付保費。

　統計顯示，全球醫藥費每年漲幅超過通貨膨脹率。因此，即使你已經擁有醫藥卡，也不代表在未來的10-20年依然足夠，兩位保險經紀都建議，最好每5-7年重新評核保額是否足夠和個人需求，根據當時的情況決定是否增加保額。

了解保單一生受保

醫藥卡4個常見問題

◆投保獨立醫藥卡或選擇投資組合保單？

　事實上，沒有絕對的統一答案，原因是獨立醫藥卡和投資組合保單各有優缺點。消費者應以投保當時的“個人需求”、“經濟能力”和“風險承受度”作為考量事項，仔細評估后選擇最適合自己的保單，在能力許可的情況下，蔡維和雲鵬都鼓勵選擇具有現金價值/回酬、保單更有彈性等優點的投資組合保單醫藥卡，為自己多加一層保障。

◆投保醫藥卡每月支出多少才算合理？

　一般上建議的投保相關支出（人壽，疾病保險以及醫藥卡等）為薪水/收入的10%-20%，有家庭的人士可能需要提高到15%-25%（包括配偶與孩子）。

◆公司／雇主提供醫療福利，還需要另外投保醫藥卡嗎？

　有些僱主提供的保障限額不多（有些可能僅介於5000─1萬令吉），而且必須視乎他們在公司的職位高低而定。一旦離職或退休，他們也無法繼續享有公司提供的醫療福利。所以，即使公司提供醫療福利，建議消費者仍然必須衡量以下幾個問題：

　~自己會不會一輩子在同一間公司打工？

　~公司提供多少限額？萬一不足夠，自己能否負擔？

　~退休后年齡大了是否還能購買醫藥卡？會不會被拒保？

　~離職后投保醫藥卡的等待期和健康狀況？

　萬一出現上述變化情況，擁有醫藥卡可以應付不時之需，而不是一籌莫展。

◆醫藥卡無所不“保”？

　“醫藥卡不是一張萬能平安卡！”蔡維強調，消費者必須對醫藥卡有合理期待，以及清楚了解各種拒保事項，才不會事無大小都一“卡”走天涯（包括例行檢查、懷孕或普通門診都以為可以一卡搞定），或者認為醫藥卡等於“無限額”信用卡，保險公司會照單全賠而個人不需要支付分文。事實上，有些情況並非如此，以下是大部分醫藥卡常見的其中一些不受保項目：

　★投保前已經存在的疾病

　★出生時的任何醫藥或生理異常（包括嬰兒時期）

　★戰爭、罷工或暴動

　★任何武裝部隊或軍事行動

　★懷孕、流產或分娩

　★心理或精神不正常

　★酗酒、吸毒或其他相關情況

　★整容、矯形手術或先天缺陷

　★不導致住院的例行檢查及任何調查

　★任何在醫藥上無必要的治療

購買保險小建議

　蔡維說：“每家保險公司都有自己的優勢，但，我認為有效的保單才是最好的保單。無論你決定投保哪間公司的醫藥卡，都必須確保它是生效的，能夠在有需要時派上用場，一旦醫藥卡斷保或保障已經失效，再好的保險公司也‘保’不了你。選擇適合自己需求、投保足夠保額的醫藥卡，是保障個人醫療權益的關鍵。

　“我建議消費者先找比較專業的保險經紀或財務規劃師，要求他們詳細解釋保單利益及比較不同保單的性質。另外，投保前別忘了告訴保險經紀目前健康狀況和疾病史，避免將來面對保險公司拒賠的問題。”

貼心叮嚀

　換個角度想，我們每個人其實都有“醫藥卡”，購買保險公司的醫藥卡（把個人風險轉移給保險公司）或自己/親朋戚友的信用卡/提款卡（自己承擔風險，甚至欠下一堆人情債）。因此，購買醫藥卡是人生的風險管理之一，你可以選擇自己承擔一切，或善用保險的契約制度轉移風險，可惜，很多人往往會在事情發生后，才焦頭爛額地思考究竟該如何“承擔”風險，等到病了、住院了，才警覺醫療費用原來是如此沉重的負擔，卻可能為時已晚（例如：保險公司拒保）。人健康時，才是買醫藥卡的最佳時機，生病了是醫藥卡發揮效用的關鍵時刻。

醫藥卡常見詞彙中英對照表

Hospital Daily Room & Board──醫院病房及膳食費
Additional Hospital Room & Board whilst overseas ──在國外的額外病房及膳食費
ICU──加護病房
Hospital Supplies and Services──醫院供應及服務
Surgical Fees Benefits──手術費
Operating Theatre Fees Benefits──手術室費用
Anaesthetist’s Fees Benefits──麻醉師費用
In-hospital Physician’s Visit──住院期間的醫生診查費
Pre-Hospitalization──住院前惠益
Post-Hospitalization──出院後惠益
Day Procedure──日間程序
Organ Transplant──器官移植
Daily cash allowance at govermenet hospital──政府醫院每日現金津貼
Daily Guardian Benefit──監護人每日惠益
Co-insurance Free amount per policy year──每個保單年免保險分擔額
Annual Limit──每年限額

問清楚看明白保權益

報導：陳筱柔
攝影／圖片：張文輝／互聯網

　一卡在手，未必就能「萬事亨通」或「大小通賠」，投保前務必記得問清楚、看明白，才不會卡到用時方恨「少」，或出現有卡等於沒卡的悲涼處境。

醫藥卡並非萬能，蔡雲鵬提出現有醫藥卡的其中一些限制：“這些限制包括入院必須超過8小時、必須根據保險公司的指定醫院名單、有些醫藥卡在入院時一樣需要抵押金、在醫藥費用超過大馬醫藥協會（Malaysian Medical Association, MMA）所規定的“合理”醫藥費的情況下，保險公司拒絕理賠額外的醫藥費等等。”但是，只要在投保時清楚說明這些限制，就可避免將來可能出現的各種狀況或客戶不滿的情況。

　蔡維也提醒消費者，雖然保險經紀有義務要告知消費者，但萬一遇到服務欠佳或不夠專業的保險經紀，消費者也一定要留意醫藥卡的條款和細節，例如：契約冷卻期、等待期、費用分擔事項、無現金（cashless）或核退制（re-imbursement）、索賠程序等等，才能保障自己的權益。

變“孤兒卡”可投訴

　萬一遇到不專業的保險經紀或醫藥卡變成“孤兒卡”（例如：保險經紀不做了或沒有提供服務）怎麼辦？消費者該如何保障自己的權益？

　蔡云鵬建議可先寫信向該保險經紀所屬的公司投訴，交由保險公司處理或安排。若仍然無法從保險公司處得到滿意或合理的答覆，可以寫信／電郵／致電以下單位投訴。

■金融仲裁局

（The Financial Mediation Bureau，簡稱FMB）

　Level 14, Main Block

　Dataran Kewangan Darul Takaful

　No. 4, Jalan Sultan Sulaiman

　50000 Kuala Lumpur.

(電話：03-2272 2811

（投訴管理部分線：206/207）

*傳真：03-2272 1577

■國家銀行

（BNMLINK or BNMTELELINK)

　～BNMLINK～

　Bank Negara Malaysia

　Blok D, Jalan Dato’ Onn

　50480 Kuala Lumpur

　～BNMTELELINK～

　Laman Informasi Nasihat dan Khidmat (LINK)

　Bank Negara Malaysia

　P.O. Box 10922

　50929 Kuala Lumpur

　電話：1-300-88-5465 (1-300-88-LINK)

　傳真：+603-2174-1515

　電郵：bnmtelelink@bnm.gov.my

哪些條款一定要懂？

◆等待期

　購買一份新的醫藥卡時，必須等待一個特定期限（從保單開始或最后一次重新生效日起算起）后，醫藥權益才會生效。通常是30-120天（視不同的疾病而定）。

◆費用分擔事項（Co-Insurance）

　留意保單條款中註明的費用分擔事項，部分住院或外科手術費用必須由投保人和保險公司以比例分擔最低費用，有些則指定限額/數目，投保醫藥卡時最好事先瞭解，避免有需要時才手忙腳亂。

◆免現金（cashless）或核退制（re-imbursement）

　投保時先問清楚，當你不幸患上任何疾病或住院時，醫藥費是你必須先付后才索賠，或由醫院直接和保險公司聯絡（一般上，醫藥卡都屬於后者），但最好先了解清楚才決定。

◆保險契約“冷卻期”

　每份已經簽署的保險契約，都有冷卻期（free-look period），馬來西亞一般是15天，讓投保人可以在冷卻期限內檢閱自己的保單是否符合需求。投保人可以在冷卻期限內退回保單，保費也將獲得退款，但必須扣除健康檢查的費用。因此，記得善用這15天的期限，仔細查閱保單的條款。

◆保證更新

　不同保險公司的保單/醫藥卡保證更新條款都不同，有些保證更新到70歲或以上，有些可能每隔幾年審核並保留不更新醫藥卡的權利。所以，投保醫藥卡前最好貨比三家，才能保障自己的權益。